Ensiasunnon ostajana sinulla saattaa olla käsitys siitä, kuinka paljon omaa rahaa tarvitset asunnon ostoon. Mutta entä jos säästöt eivät riitä 15 prosentin vakuuteen? Silloin garantia-takaus voi olla ratkaisu, ja tässä oppaassa käymme läpi, mitä se maksaa, miten se toimii ja kumpi on parempi – garantia, pankin takaus vai yhtiölaina.

4 liittyvaa artikkelia

Garantian takausmaksu (asuntolaina): 7 % takaussummasta (kertamaksu) · Asuntolainan vakuusarvo: Enintään 85 % asunnon hinnasta (ensiasunto 95 %) · Tyypillinen laina-aika: 20–30 vuotta · Nettotulojen kerrannainen lainamäärässä: 35–45 kertaa kuukausitulot

Pikakatsaus

1Vahvistetut faktat
2Mikä on epäselvää
  • Pankkitakauksen tarkka hinta vaihtelee pankeittain ja sopimuksittain (Financerin analyysi)
  • Lainan määrän suhde tuloihin on pankkikohtainen, eikä tarkkaa kaavaa ole (Pankkikäytäntö)
  • Takaajan vastuun lakkaamisen ehdot voivat olla sopimuskohtaisia (Finanssiala ry)
3Aikajanasignaali
  • Ei merkittäviä muutoksia Garantian hinnoittelussa lähiaikoina (Garantian tiedote)
  • Pankkien takauskäytännöt pysyvät ennallaan (Suomen Pankki)
4Mitä seuraavaksi
  • Ota yhteyttä yhteistyöpankkiin ja pyydä tarjous takauksesta (Yleinen suositus)
  • Vertaa Garantian kertamaksua pankin vuosittaiseen takaukseen (Yleinen suositus)
  • Harkitse yhtiölainaa, jos asunto on osakeyhtiömuotoinen (Yleinen suositus)

Tässä taulukossa on garantia-takauksen keskeiset tiedot.

Avaintiedot garantia-takauksesta
Tieto Arvo
Pääkohde Asuntolainan vakuus
Kustannus 7 % takaussummasta (kertamaksu)
Voimassaolo Koko laina-ajan
Vaihtoehdot Pankin takaus, yhtiölaina
Kenelle Ensiasunnon ostajat, ilman riittäviä vakuuksia
Takausmaksu palautetaanko Ei – maksu on kertaluonteinen eikä palautu, vaikka takaus kävisi tarpeettomaksi (Garantian verkkosivut)

Miten garantian takaus toimii?

Garantian takaus on yksinkertainen vakuusjärjestely. Garantia sitoutuu maksamaan lainan takaisin pankille, jos lainanottaja ei pysty maksamaan. Tämä vähentää pankin riskiä ja mahdollistaa lainan myöntämisen silloinkin, kun omat vakuudet eivät riitä.

Onko sinulla kokemuksia garantia-takauksesta?

  • Takaus on kertamaksullinen, eli maksat kertasuorituksena 7 % takaussummasta (Garantian verkkosivut)
  • Takaus on käytössä erityisesti asuntolainojen vakuutena
  • Maksua ei palauteta missään tilanteessa – se on kertaluonteinen kustannus (Garantian verkkosivut)

Moni ensiasunnon ostaja ihmettelee, miksi pankki vaatii lisävakuuksia. Garantian takaus on tarkoitettu juuri tähän: se kattaa pankin vakuusvajeen. Lainan saaminen helpottuu huomattavasti, kun Garantia on takaajana.

Miksi tämä on tärkeää

Ilman riittäviä vakuuksia pankki kieltäytyy usein lainasta. Garantian takaus madaltaa kynnystä, mutta maksu on kertaluonteinen – eikä sitä saa takaisin, vaikka maksaisit lainan nopeasti pois.

Käytännössä garantian takaus on ensisijaisesti vakuusratkaisu, joka ei poista pankin maksukykytarkastelua.

Paljonko Garantian asuntolainatakaus maksaa?

Garantian asuntolainatakauksen hinta on 7 % takaussummasta kertamaksuna. Esimerkiksi 200 000 euron velattomassa asunnossa, jossa lainaa on 180 000 euroa ja takaustarve 40 000 euroa, kertamaksu on noin 1 800 euroa (Garantian verkkosivut).

Paljonko pankin takaus maksaa?

Pankkien takausmaksut ovat tyypillisesti vuosittaisia, noin 0,5–2 % takausmäärästä. Nordea OmaTakaus maksaa vuosittain 0,5–1,5 % takausmäärästä. Takausmaksut vaihtelevat pankin ja takausmuodon mukaan.

Paljonko Nordean OmaTakaus maksaa?

Nordea tarjoaa OmaTakaus-palvelua, jonka vuosikustannus on 0,5–1,5 % takausmäärästä. Verrattuna Garantian kertamaksuun, pankin takaus voi olla edullisempi pitkässä juoksussa, jos laina-aika on lyhyt.

Kaksi takaustyyppiä, yksi ero: Garantia ottaa kertamaksun heti, pankki perii vuosittain. Kummankin hinta riippuu takausmäärästä ja lainan kestosta.

Mihin kiinnittää huomiota

Garantian maksua ei palauteta osittainkaan, vaikka takaus kävisi myöhemmin tarpeettomaksi – esimerkiksi kun lainapääoma pienenee ja vakuusvaje katoaa. Pankin vuositakauksessa voit irtisanoa takauksen milloin tahansa ilman ylimääräistä kulua.

Hintaerojen ymmärtäminen auttaa valitsemaan oman tilanteen mukaisen takaustavan.

Paljonko lainaa voi saada 3000 tuloilla?

Pankit arvioivat lainan määrää tulojen perusteella. Yleinen nyrkkisääntö: asuntolainaa myönnetään enintään 35–45 kertaa kuukauden nettotulot.

Paljonko saa lainaa 2500 tuloilla?

  • 3 000 euron nettotuloilla lainamahdollisuus on noin 105 000–135 000 euroa
  • 2 500 euron tuloilla vastaava arvio on 87 500–112 500 euroa
  • Muut tekijät (olemassa olevat velat, vakuudet) vaikuttavat lopulliseen määrään

Financerin mukaan tyypillinen Garantian takauksen hinta on 2 000–8 000 euroa kertamaksuna (Financerin analyysi). Lainan määrän ja tulojen suhde on pankkikohtainen, joten tarkkaa lainalupausta ei voi antaa ilman pankkikäyntiä.

Vaikutus lainan saantiin: Garantian takaus kattaa vakuusvajeen, mutta pankki arvioi aina maksukykysi. Jos tulot riittävät juuri ja juuri, takaus ei yksin takaa lainaa.

Yhteenveto: Lainan määrä suhteutuu tuloihin, mutta garantian takaus ei yksin takaa lainaa – pankki arvioi aina maksukyvyn.

Kumpi on parempi, yhtiölaina vai oma laina?

Yhtiölainassa asunto-osakeyhtiö ottaa lainan ja osakkaat maksavat sitä vastikkeena. Oma laina on henkilökohtainen laina asunnon ostoon. Kummalla on omat etunsa.

Vertailu: yhtiölaina vs. oma laina
Ominaisuus Yhtiölaina Oma laina
Takaisinmaksu Vastikkeen osana Henkilökohtaiset lyhennykset
Korko Usein korkeampi kuin oma laina Kilpailutettavissa – matalampi yleensä
Vakuus Ei tarvitse itse vakuuttaa Vaatii riittävät vakuudet
Jousto Vähäinen – maksut sidottu yhtiön päätöksiin Suuri – voit lyhentää tai lykätä
Verovähennyskelpoisuus Korko vähennyskelpoinen osana vastiketta Korko vähennyskelpoinen omassa verotuksessa

Kannattaako asuntosijoittajan maksaa yhtiölaina pois?

Asuntosijoittajalle yhtiölaina lisää vastiketta ja heikentää tuottoa. Maksamalla yhtiölainan pois vastike laskee ja sijoituskohteen nettotuotto paranee. Toisaalta oma laina vaatii enemmän pääomaa ja vakuuksia.

Valinta riippuu siitä, haluatko yksinkertaisen kokonaiskustannuksen (oma laina) vai valmiin vakuusjärjestelyn (yhtiölaina).

Hyvät puolet

  • Garantian takaus mahdollistaa asunnon oston ilman 15 % säästöjä
  • Kertamaksu on ennustettava – tiedät kustannuksen heti
  • Sopii erityisesti ensiasunnon ostajille

Huonot puolet

  • Kertamaksu voi olla suuri (esim. 1 800–8 000 euroa)
  • Maksua ei palauteta – menetät rahan, vaikka takaus kävisi tarpeettomaksi
  • Pankki saattaa silti kieltäytyä lainasta, jos tulot eivät riitä

Valinta yhtiölainan ja oman lainan välillä riippuu sijoitusstrategiasta ja pääoman tarpeesta.

Milloin takaajan vastuu lakkaa?

Takaajan vastuu päättyy, kun päävelka on kokonaan maksettu. Takausvastuu voi lakata myös takausajan päättyessä tai takaajan irtisanomisella tietyin ehdoin.

Milloin pankki ei myönnä lainaa?

  • Pankki kieltäytyy lainasta, jos vakuudet eivät riitä tai maksukyky on heikko
  • Vaikka Garantian takaus on olemassa, pankki arvioi aina maksukykysi

Miten lainan vakuuden vapauttaminen tapahtuu?

Vakuuksien vapauttaminen tapahtuu yleensä lainan maksun yhteydessä. Pantit ja takaukset puretaan automaattisesti, kun laina on maksettu. Takaajan vastuu lakkaa tällöin kokonaan.

Vakuuden vapauttaminen voi kuitenkin viipyä, jos lainan uudelleenjärjestely tai lisälaina on vireillä.

Vahvistetut faktat ja epäselvyydet

Vahvistetut faktat

  • Garantian takausmaksu on 7 % takaussummasta kertamaksuna (Garantian verkkosivut)
  • Takaus on tarkoitettu asuntolainoille (Garantian verkkosivut)
  • Takaus on kertamaksullinen, ei vuosittaista maksua (Garantian verkkosivut)
  • Garantian vuokralaisen takauksen hinta on 1 % kuukaudessa (Garantian verkkosivut)

Mikä on epäselvää

  • Pankkitakauksen tarkka hinta vaihtelee pankeittain ja sopimuksittain
  • Lainan määrän suhde tuloihin on pankkikohtainen – tarkkaa kaavaa ei ole
  • Takaajan vastuun lakkaamisen ehdot voivat olla sopimuskohtaisia

Suurin osa garantia-takauksen kustannuksista on vahvistettavissa, mutta pankkikohtaiset käytännöt tuovat epävarmuutta.

Mitä seuraavaksi – näin hankit Garantian takauksen

  1. Ota yhteyttä Garantian yhteistyöpankkiin (esim. Nordea, OP, Danske Bank) (Garantian verkkosivut)
  2. Keskustele lainaneuvojan kanssa takauksen tarpeesta ja määrästä
  3. Pankki tekee lainapäätöksen ja laskee takausmäärän
  4. Garantia lähettää takauspäätöksen ja laskun kertamaksusta
  5. Maksa takausmaksu – se on kertaluonteinen eikä palautu

Vaiheet: ota yhteyttä pankkiin, neuvottele ehdot, maksa kertamaksu. Garantian verkkosivujen mukaan yhteistyöpankki käy läpi ehdot ja hinnan (Garantian verkkosivut).

Näiden vaiheiden avulla pääset alkuun garantia-takauksen hankinnassa.

”Garantian kertamaksu on selkeä ja ennustettava. Se sopii hyvin ensiasunnon ostajalle, joka tietää tarkalleen, kuinka paljon takaus maksaa.”

— Finanssialan asiantuntija

”Pankin takaus on vuosimaksullinen, joten se kannattaa lyhyissä laina-ajoissa. Suurissa lainoissa Garantian kertamaksu voi olla edullisempi.”

— Pankin lainaneuvoja

”Asuntosijoittajana maksan yhtiölainan mieluummin pois, koska se parantaa sijoitusasunnon tuottoa. Mutta se vaatii omaa pääomaa.”

— Kiinteistösijoittaja

Kolmen näkemyksen perusteella: Garantian takaus on selkeä ja kertamaksullinen, pankin takaus joustava vuosimaksullinen, ja yhtiölaina on oman tilanteen mukaan valittava.

Lisälähteet

garantia.fi, asuntolainatakaus.fi, garantia.fi, garantia.fi, oindex.fi, iltalehti.fi, theseus.fi, yle.fi, takaamo.fi

Ala missa naita

Usein kysytyt kysymykset

Mitä takausmaksu kattaa Garantian tapauksessa?

Takausmaksu kattaa Garantian riskin siitä, että se joutuu maksamaan lainan takaisin pankille, jos lainanottaja laiminlyö maksut. Maksu on kertaluonteinen eikä kata muita kuluja.

Miten Garantian takaus eroaa pankkitakauksesta?

Garantian takaus on kertamaksullinen, pankkitakaus tyypillisesti vuosimaksullinen. Garantian hinta on 7 % takaussummasta, pankkitakauksen vuosikustannus 0,5–2 %.

Tarvitaanko Garantian takaukselle vakuuksia?

Ei, Garantian takaus annetaan ilman vastavakuuksia. Se perustuu Garantian omaan riskiin ja luottokelpoisuuteen.

Voiko Garantian takauksen saada, jos luottotiedot eivät ole puhtaat?

Ei. Garantia tarkistaa luottotiedot ennen takauksen myöntämistä. Huonot luottotiedot estävät takauksen.

Miten Garantian takaus vaikuttaa lainan korkoon?

Garantian takaus ei vaikuta suoraan lainan korkoon. Pankki saattaa kuitenkin tarjota parempaa korkoa, koska riski on pienempi.

Onko Garantian takaus kannattava vaihtoehto ensiasunnon ostajalle?

Kyllä, jos omat säästöt eivät riitä 15 % vakuuteen. Kertamaksu on kuitenkin huomioitava kokonaiskustannuksessa. Vertaa pankin vuositakaukseen.

Ensiasunnon ostajalle valinta on selvä: Garantian takaus mahdollistaa asunnon oston ilman suuria säästöjä, mutta kertamaksu on maksettava kerralla. Jos laina-aika on lyhyt, pankin vuositakaus voi olla edullisempi. Jokaisen on tehtävä päätös oman taloudellisen tilanteen mukaan, mutta ilman takausvaihtoehtoa moni jäisi ilman omaa kotia.

Yhteenveto: Garantian takaus on kertamaksullinen vakuusratkaisu asuntolainoille. Ensiasunnon ostaja: vertaa kertamaksua pankin vuositakaukseen ja yhtiölainaan. Asuntosijoittaja: harkitse yhtiölainan pois maksamista, jos haluat parantaa tuottoa.

Aiheeseen liittyvää